Nájmy rastú, hypotéky sú pre mnohých nedosiahnuteľné. Mladí Slováci hľadajú cestu k vlastnému bývaniu
Ešte pred pár rokmi stačilo prísť do banky, požiadať o úrok pod jedným percentom a človek odchádzal s kľúčmi od nového bytu. Dnes nájom pohltí polovicu výplaty a pri pohľade na hypotekárnu kalkulačku mnohým zamrzne úsmev.
Vlastné bývanie je témou, ktorá zaujíma najmä mladých ľudí. Zmeny na finančnom trhu, rast cien nehnuteľností a úrokových sadzieb zmenili pravidlá hry. Čakať, kým ceny klesnú, alebo sa zadlžiť na 30 rokov hneď teraz, kým nebude ešte horšie?
O týchto otázkach hovorila Angelika Farkašová, vedúca oddelenia Úvery vo VÚB banke.
Sme hypotekárny národ?
„Sme hypotekárny národ, jednoznačne. Slovensko patrí medzi krajiny, kde je vlastníctvo nehnuteľnosti veľmi silnou preferenciou. Záujem o hypotéky stále pretrváva, lebo ľudia chcú bývať vo vlastnom. Záujem je racionálnejší a citlivejší na dostupnosť bývania. To znamená, že mladí ľudia si viac prepočítavajú, či si môžu hypotéku bezpečne dovoliť, zvažujú alternatívy a porovnávajú si ich, pretože ceny nehnuteľností a splátky hypoték sú v súčasnosti veľmi citlivou témou,“ uviedla Farkašová.
Kto žiada o prvú hypotéku?
Pri prvej hypotéke vidíme najčastejšie mladé páry. Sú to partneri, ktorí majú jasnú predstavu o svojom bývaní, dostatočný príjem a nasporené vstupné peniaze potrebné k získaniu nehnuteľnosti. Pri dvoch príjmoch je možnosť získať hypotéku oveľa vyššia, ako keď je človek sám. Aj jednoosobový žiadateľ môže získať hypotéku, ale skôr v lokalitách s nižšími cenami nehnuteľností alebo pri veľmi dobrom príjme a nasporených vlastných peniazoch.
Bez pomoci rodiny len výnimočne
Mladí ľudia si dnes môžu dovoliť vlastné bývanie aj bez pomoci rodiny, ale je to v lokalitách, kde ceny nehnuteľností nerástli príliš vysoko, alebo pri starších či menších bytoch. Vo väčších mestách alebo tam, kde sú ceny nehnuteľností naozaj vysoké, je pomoc rodiny nevyhnutná. Rodina pomáha vstupným kapitálom, alebo sú rodičia spoludlžníci v úverovom vzťahu, prípadne ručia nehnuteľnosťou.
Spoludlžníctvo rodičov určite neodporúčam ako riešenie na celú dobu splácania hypotéky. Je to prechodné riešenie. Akonáhle majú mladí ľudia vyšší príjem, alebo ak niekto vstúpi do vzťahu s partnerom či partnerkou, je na mieste rodičov vyňať zo spoludlžníctva. Banka však najskôr musí preskúmať, či je človek schopný sám alebo s novým partnerom splácať hypotéku, a až vtedy, ak je to z pohľadu splácania bezpečné, takéto vyňatie zrealizuje.
Pravidlo 80 na 20 stále platí
Vo všeobecnosti stále platí, že 80 % z hodnoty nehnuteľnosti vie banka prefinancovať a zvyšných 20 % si mladí ľudia riešia z vlastných úspor alebo pomocou rodičov. V prípade nehnuteľností v lokalitách, kde sú ceny vysoké, býva tých 20 % často bariérou.
V súčasnosti sa pripravuje úprava legislatívy, ktorá ešte lepšie umožní mladým ľuďom do 35 rokov s prvým bývaním získať hypotéku s prefinancovaním až do 90 % z hodnoty nehnuteľnosti. Nebude to automatické pre všetkých, závisí to od celkovej situácie klienta a typu nehnuteľnosti, ale šanca získať úver až do 90 % LTV bude pomerne vysoká.
Pre banku to znamená, že prídu nové pravidlá, ktoré budú hovoriť, že tieto úvery nebude musieť zahŕňať do takzvaných výnimiek z LTV pravidiel, a tým sa viac otvára priestor na financovanie nehnuteľností prostredníctvom hypotéky až do 90 % LTV.
